房子被树砸了，下水道水倒灌？别等到出事才看懂保险条款！

随着气候变迁，夏季不仅带来酷暑和高湿，还会带来种种恶劣天气事件，保险作为财物损失的保护措施，对家庭财务至关重要。

据《星报》报道，根据总部位于多伦多的CatIQ公司提供的巨灾损失数据，去年，加拿大因龙卷风、山洪暴发和雷暴等灾害造成的保险损失达到了创纪录的80亿元。

随着恶劣天气事件日益增多，审视房屋保险单，了解在发生恶劣天气事件时家庭保险范围不可忽视。

假设大多数加拿大人都有标准的房屋或汽车保险单，以下就是保险公司在严重风暴期间或之后，常见的理赔情况。

● 邻居的树倒在你家房产上

加拿大保险局(Insurance Bureau of Canada)局长德普鲁伊斯(Rob de Pruis)表示，如果邻居的树木对你的房子造成了损害，作为房主，你应该尽快联系保险公司启动调查。

仅仅因为树木倒在了别人的房产上，并不会自动认定业主有疏忽，也不应因为树木在恶劣天气事件中造成的任何损害或伤害，要求业主承担责任。

“这些只是极端情况导致了损害，”德普鲁伊斯说。

但是，如果调查发现存在疏忽的证据，邻居就可能须要承担损害赔偿责任。

德普鲁伊斯表示，疏忽的例子包括：你的邻居知道他们的树已经腐烂并且有倒下的危险，或者在砍树时出了问题，导致它意外倒在你的房产上。

费率比较网站Ratehub.ca的保险副总裁Matt Hands补充道，作为标准保单的一部分，保险公司通常会承担移除树木的费用。Hands说：“我始终建议你定期进行物业维护检查，以确保没有损坏的迹象或风险。”

● 一棵树倒在你的车上

与上一种情况类似，树木所有者可能须要或不用对这些损坏负责。

德普鲁伊斯表示，一般来说，加拿大的自有车辆损坏属于可选险种，因此人们需要购买综合险或全险，保险公司才会承担部分车辆维修费用。

● 风暴对围篱或其他房产物品造成损坏

标准的房屋保险通常包含4个主要部分：1.房屋本身；2.独立私人建筑，例如棚屋、凉亭或独立车库；3.房屋内外物品，例如烧烤架或一些户外露台家具；4.涵盖额外的生活费用，例如房屋因受灾无法居住时的临时住房。

德普鲁伊斯指，如果围篱被房屋或附属设备压垮，或完全拆除，只剩下一小段挡土墙，“那么它将被视为独立的私人建筑”。

标准的房屋保险单以重置成本为基础。根据Hands的说法，如果你的围栏在暴风雨来袭时已经使用了10年，并且在暴风雨过后需要更换围栏的部分，则将使用质量相似的全新材料进行更换，而不是按照原围栏的折旧金额进行更换。“只要（这些建筑）在你的保单承保范围内，你就应该能够获得暴风雨的相关损害赔偿”Hands说。

● 水损

一个常见的误解是，水损是标准承保范围。

但德普鲁伊斯解释指出，标准的房屋保险只涵盖管道泄漏、水管爆裂、水龙头故障甚至热水箱造成的水损。

下水道倒灌和陆上洪水险是可选的附加险，作为保单的额外保障须另外购买。

陆上洪水险涵盖因湖泊和河流泛滥、降雨或融雪导致水渗入房屋的情况。

有几个预防措施可以帮助减轻雨水或融化雪的水损，例如将雨水管的下水口，朝向远离房屋地基的方向。

图：星报