加拿大正研究增加最低首付款 以后买房会怎样？

加拿大按揭及房屋公司(CMHC)负责人在周五发表言论：加拿大监管机构应该探索提高最低首付款额和实施额外的抵押贷款限制，以缓解住房负担压力和遏制低利率带来的风险。

什么叫“应该探索提高最低首付额”？什么叫“实施额外的抵押贷款限制”？！！

在英格兰银行伦敦办事处的一个演讲中，CMHC的行政总裁Evan Siddall发表以上的言论。说这一举措将是“初步的”，并表示政府可能需要考虑提高最低首付，以便令房屋可负担性问题放缓并降低金融体系的风险。

过低首付额最终会对首次购房者不利

安大略省在最近出台新政，新规定将省内首次购房者的土地转让税免税额增加至$4,000元。

但是Siddall却表示，“政治家们希望能够帮助那些首次买房的消费者们步入房产市场，但是过低的首付额将会增加房市可负担压力以及宏观经济脆弱性。”

他强调，“调低首期付款会导致人们对房屋的需求增加，随后将会导致置业费用上升，最终反而会令首次置业人士受害。”

建议增加最低首期付款，考虑贷款与收入上线

因此，他建议进一步增加最低首期付款，以便抵消低利率带来的不良效应。

Siddall强调现在联邦政府没有计划出台新的规管房市的措施，但是他表示，加拿大应该考虑类似贷款与收入上线计划（Loan-to-income cap）。

目前，加拿大抵押贷款保险法规要求借款人在申请贷款时需根据其偿还债务的能力进行测试。像英国这样的国家已经引入了贷款与收入上限来限制低利率的影响。

风险分担问题有待研究

Siddall还指出，渥太华就抵押贷款保险人和贷款人之间的风险分担进行了磋商。财政部提出了两个不同的风险分担建议，这两个建议都涉及到政府支持的抵押保险。

Siddall说，CMHC正在研究其他风险分担选择，包括政府支持的保险可以在贷款下降到一定阈值时结束。目前，保险覆盖了抵押贷款的整个生命周期，通常为25年。

虽然Siddall说风险分担将确保抵押贷款人“在游戏中有更多的皮肤”，但这也可能导致CMHC和其他保险公司为不同的借款人收取不同的保费。

他说，保险公司可能不得不为那些有较高抵押贷款违约率地区的申请人收取较高的保费，如农村社区，加拿大东部和北方。