缺钱？加拿大人掌控财务三方法

加拿大消费者开始从短期的经济顾虑转向对长期财务脆弱性的更多关注，这种变化已经开始影响他们的生活方式。

根据最近的研究发现，人们正在推迟重大消费，并开始显现出订阅疲劳的迹象。最新的一项调查显示，70%的加拿大人由于持续的经济不确定性，正在推迟包括购房和家庭计划在内的人生重大决策。

这种焦虑现在体现在更广泛的情绪上。加拿大央行最新的消费者预期调查显示，经济悲观情绪急剧上升。大约三分之二的加拿大人现在预计将在一年内发生经济衰退，较2024年末的47%有所上升。

关于工作保障、债务偿还和信贷获得的担忧也在增加。自2024年初以来，首次有更多消费者表示削减支出。购房意向下降，尤其是在预期经济下滑的群体中，越来越多的抵押贷款持有者计划在待续高支付之前减少开支。

消费者不再仅仅对通货膨胀或利率做出反应，而是接受金融不确定性可能会长期存在的想法。

当今经济焦虑为何感觉不同

虽然经济不确定性与减少支出之间的联系是众所周知的，但当今的情况不同之处在于消费者面临多重压力的交汇。

这些压力包括艰难的就业市场——尤其是对年轻加拿大人来说——对人工智能驱动的自动化造成的干扰的担忧、美国关税的威胁、持续的全球冲突以及不断上涨的生活成本。

当前的经济不确定性已成为许多加拿大人日常生活的一个定义特征，财务脆弱感正在影响人们的思维、规划和消费方式。

应对这种新现实需要我们具备一些工具和心理习惯，以帮助我们在不可预测的时期中建立财务稳定。以下是三种经过研究支持的方法。

1. 基于价值进行预算

在许多人感觉到财务紧张或不确定性时，超越传统预算方法，采用更有意识的、基于价值的个人财务方法变得尤为重要。如果您期望对财务有更多控制，转变关注点，从单纯追踪金钱去向，改为确保资金流向您真正所重视的地方将会有所帮助。

消费者行为研究支持这种心态转变。经济学家理查德·塞勒提出的心理账户理论解释了人们是如何自然地将金钱划分为稳定、家庭或学习等心理类别。预算由此不再是一味削减，而是成为做出有意选择的过程。

研究表明，将基于价值的预算与一些简单的实践（如设定明确目标和自动转账）相结合，可以减少支出并促使长期行为变得一致。目标并不是完美管理每一笔美元，而是确保您的资金与您认为最重要的事情相一致。

由于价值观往往引导可持续的决策，因此一个实际的起点是识别三到五个核心价值观，比如财务安全、个人发展或家庭时间。接下来，检视您最近的交易并根据支持的价值进行分组。这可以重新构架预算，评估您目前的支出是否与您认为最重要的事情一致。

从那里，基于您的收入和固定义务，为每个类别分配一个合理的月度金额。您无需追踪每一个细节，但具备基于价值的基准将提升日常决策的合理性。

在您的预算应用或电子表格中重命名类别也是一个重要的方法。例如，将“可支配”改为“家庭时间”或“身心健康”能增强支出与价值之间的联系。设定反映您目标的自动转账，例如创建储蓄缓冲、资助教育或投资于低风险账户。自动化能帮助减少决策疲劳并支持一致性。

2. 利用悲观情绪为自己加分

尽管认识到经济风险是完全理性的，但人们如何应对这些风险却有很大差异。心理学家研究了一种称为“防御性悲观”的心态，这是一种 anticipatory strategy，目的是为了有效规划潜在的问题，而不是被不确定性淹没。

与慢性焦虑或恐惧不同，后者会损害决策能力，导致更差的财务和消费选择，防御性悲观鼓励人们采取更为审慎和深思熟虑的方法。它将现实主义与准备结合在一起，帮助个体在不确定的条件下保持专注和应对能力。

当人们关注可以改变的事情时，更能展现出韧性。在实际操作中，这可能包括学习新技能、开始副项目或强化个人和职业网络。

要应用防御性悲观，首先要明确识别可能出错的地方，然后列出应对这些可能性所需的具体措施。将大任务拆分为更小的、可管理的步骤，制定备份计划，并定期评估进展。这种方法有助于保持专注、减少意外，并将担忧转化为准备。

这些小的、积极的步骤以及详细的个人反思可以赋予一定的自主感，从而抵消无助感。防御性悲观结合持续的反思，是关于如何绕过挑战，而不是忽略它们。

3. 采纳长期视角

尽管经济不确定性持续存在，保持长期财务视角依然至关重要。研究一再表明，参与长期规划的人往往能够随着时间积累更多财富。

长期规划意味着尽管由于环境变化需要调整时间表，但仍然持续为退休或教育等未来目标制定计划。

这一方法最大的挑战被称为“酸葡萄效应”。这指的是人们在早期遇到挫折或失败后，往往会贬低未来的目标或奖励。

一项在挪威和美国对1304名参与者的研究发现，挫折可能导致个人从目标中脱离。参与者在初始任务中获得积极或消极反馈后，被询问在后续任务中取得成功会感受到多少快乐。

那些经历失败的人预期未来成功带来的快乐要低得多。当所有人确实取得成功时，他们的快乐水平无论初始反馈如何都是一样的。挫折可能会导致人们为了自我保护的策略而贬低目标。然而，具有高度成就动机的参与者并没有表现出这种偏见。

换句话说，当短期失望被解读为失败时，人们可能会完全放弃长期计划。在这种时刻，最有效的做法是保持一致和坚持，同时灵活应变，以适时调整。

Omar H. Fares并未为任何可能从本文中获益的公司或组织工作、提供咨询、拥有股份或接受资助，并且已披露除了其学术任命外没有相关的隶属关系。