加拿大养娃到17岁要花$29.3万？新手父母咋办？

自从结婚并购置了第一套房子后，Katie Metcalfe和她的丈夫在情感和心理上都做好了组建家庭的准备。但在经济方面呢？他们有些犹豫。

33岁的Metcalfe担心，在多伦多这样的高消费城市，生育和抚养孩子的成本高得令人难以承受。

“我们从未为育儿做过预算，在这个城市里，听到那些关于日托费用和产假的说法，就让人有点望而生畏，”身为省级政府变革管理负责人的Metcalfe说道。

Metcalfe的担忧是有道理的。根据加拿大统计局最新的可用数据，有两个家长的中等收入家庭，将孩子从出生抚养到17岁大约要花费$29.3万，平均每年$17,235。高昂的成本使得一些人选择完全不生孩子；加拿大统计局的数据显示，2023年加拿大的生育率达到了历史新低，每位女性平均生育1.26个孩子，该机构称成本是原因之一。

对于居住在该市及周边地区、有生育打算的父母来说，重要的是要考虑从出生前到高等教育阶段的各项费用，以避免背负沉重的债务。

图源：thestar

为一整年的育儿假做好准备

如果你打算休一整年的产假或育儿假，要弄清楚你的雇主是否会补足你的就业保险福利。Manulife Wealth的注册会计师、特许会计师兼财务顾问Kurt Rosentreter说：“如果雇主不补足，那这对你税后的工资影响就很大。“那么你将如何削减部分开支呢？”

通过联邦政府的就业保险产假和育儿假计划，你可以获得自己收入的55%，每周最高可达695加元，但并非所有人都符合资格，而且这些福利会作为收入被征税。

Rosentreter建议对开支做一个预算，了解固定成本（抵押贷款、财产税、水电费、手机费、食品费）和可变成本（旅行和娱乐费），以及哪些成本会增加、哪些会减少。“通常来说，年轻父母在生孩子后的一年里不会外出旅行，”他说，所以“如果他们每年在旅行上花费数千元，那么在一两年内这笔开支可能会降至零。”

提前规划——长远规划

Metcalfe表示，她非常关注未来五到七年的情况，但对于应该为更遥远的将来存多少钱，比如教育学费、课外活动费用等等，她仍有疑问。

Rosentreter鼓励有生育计划的父母思考生育孩子带来的长期经济影响。要尽早讨论父母双方是否都会重新从事全职有薪工作。“如果一方父母无限期休产假，你们的长期目标会受到影响吗？”Rosentreter说道。

Rosentreter认为，任何想要组建家庭的人，最基本的第一步是明确自己的目标，以及每个目标所需的成本和时间线，然后倒推规划。

如果你想支付孩子的高等教育费用，那么现在需要存多少钱呢？“你现在就可以量化这些重要的人生目标，然后与你税后工资的预算进行对比，”Rosentreter说。

你还需要考虑，在兼顾一些短期目标（比如可能的房屋翻新、购置新车和度假）的同时，为人父母会如何影响你为退休存钱的能力。“看看这些目标是否都能兼顾。如果不能，或许可以咨询规划师寻求一些指导。但如果可以，那就要知道自己走在正确的轨道上。”

Rosentreter还表示，新手父母还应该“在孩子出生前配置好人寿保险，一旦伴侣遭遇不幸离世，这份保险能为幸存的一方提供足够的资金，使其在经济上能够继续生活。100万加元的死亡抚恤金很常见，不过具体金额取决于每个人的情况。”

同时，拟定遗嘱、财务授权书和医疗授权书也至关重要。Rosentreter表示：“费用不等，在线自助办理只需几百加元，而找资深律师办理则需几千加元。”

制定明智的储蓄和投资策略

如果在最初几年现金流减少，无法进行储蓄和投资，也不必惊慌。Rosentreter说：“你的开支会缩减到基本所需，这很正常。”

孩子出生时开设注册教育储蓄计划（RESP）“是件好事，但并非像食品和水电费那样是必须做的事”。他还说：“如果在那段时间无法储蓄，你不必感到内疚。先站稳脚跟，之后我们再回归长期规划，比如人寿保险、注册教育储蓄计划以及你自己的注册退休储蓄计划。”

即便头三年没能开设注册教育储蓄计划，从长远来看，也不会对孩子的教育储蓄产生重大影响。Rosentreter指出：“供款额度可以结转。之后你总能试着投入额外资金来补足。”政府会对每年存入注册教育储蓄计划的首笔2500加元提供20%的补贴，每个孩子每年最高可获500加元补贴，终身最高补贴为7200加元。如果某一年你的存款金额未达到能获得500加元补贴的标准，未使用的补贴额度可以结转至下一年。

想帮上忙的祖父母也可以为注册教育储蓄计划供款。Rosentreter说：“很多祖父母会跟我说，‘他们不需要更多玩具了。我还能做点什么来帮忙呢？’每年为注册教育储蓄计划供款一部分或全部，会是一份很棒的礼物。”

对于那些担心收入减少期间难以支付房贷的准父母，Rosentreter建议：“可以尽可能延长贷款期限，以降低还款金额，至少目前先这样做”，等日后有能力支付更高还款额时，再缩短贷款期限。

Rosentreter建议，在生孩子之前，要充实你的免税储蓄账户（TFSA），这样万一遇到意外开支，就能有多余的资金可用。他还建议，在收入恢复正常之前，暂停向注册退休储蓄计划供款。“注册退休储蓄计划能为你提供税收减免，但如果休产假期间收入会下降，你就用不上这种税收减免了。”

充分利用联邦和省级税收抵免

准父母们应该了解一下加拿大儿童福利金（CCB），这是一种免税的月度补贴，发放给家庭以帮助抚养18岁以下的儿童。如果你的家庭调整后净收入低于37,487加元，每个孩子都能获得最高额度的补贴：6岁以下儿童每年7,997加元，6至17岁儿童每年6,748加元。

此外，安省还有儿童福利金，为低收入至中等收入家庭每个孩子每年提供最高1,727加元的补贴。

为孕期和分娩期间的意外开支做好准备

多伦多居民Nicole Kingston是一位母亲，也是电子书《多伦多生育终极指南》的作者，她说产前课程对为分娩和照顾新生儿做准备非常有帮助。多伦多市提供免费课程，包括虚拟产前母乳喂养课程。Kingston还指出，大多数医院会为计划在该院分娩的人提供免费或低成本的产前课程。“这些课程不仅会讲解母乳喂养或如何做好疼痛管理准备，实际上还会带你熟悉到达医院后该在哪里停车等细节。”

如果你希望请助产士，Kingston建议，一旦得知怀孕，就尽快在助产士诊所登记排队；安省的助产士服务由安大略健康保险计划（OHIP）覆盖，但安省的助产士数量有限。如果没能请到助产士，有些人会雇一名导乐师，在孕期和分娩期间提供额外支持。由于导乐师的服务不在OHIP的覆盖范围内，请一名导乐师陪同分娩并在分娩前进行两次预约，费用大概在800至2,000加元之间。

虽然加拿大人在医院分娩无需自付费用，但仍可能出现意外开支。Kingston说：“我记得生女儿那天，除了其他所有开销外，那天又花了我们500加元。”安大略健康保险计划覆盖医院的共享病房费用，但如果想在康复期间住私人病房或半私人病房，每晚大约需要250至500加元。“有些私人保险计划会帮助支付部分费用，但很少能全额覆盖。”

对托儿所和保姆费用要实事求是

Metcalfe在经济方面的另一合理担忧是托儿所的费用。“我有很多在城里有孩子的朋友，由于托儿所的等待名单太长，他们不得不请保姆来过渡，直到孩子能进托儿所，”她说。

加拿大统计局的数据显示，2023年，对于5岁及以下儿童的主要全日制托育安排，父母报告的年均支出为6,521加元（若排除魁北克省，则平均为7,557加元）。

尽管《加拿大全国早期学习与儿童保育协议》旨在到明年将6岁以下儿童的托育费用降至每天10加元，但目前有幸获得名额的父母仍需支付高达每天22加元的费用。

Kingston建议，一旦发现怀孕，就要在多个托儿所的等待名单上登记（不过有些托儿所只允许在婴儿出生后报名）。

Rosentreter表示，为保姆费用做预算也很重要。“在大多伦多地区，保姆的时薪是10到18加元，所以如果按每小时20加元算，你外出4小时，就要花80加元，再加上小费。”

Rosentreter认为，新手父母能养成的最佳财务习惯就是做预算，因此Metcalfe和她的丈夫早早提出这些重要问题，已经开了个好头。“在生孩子的前一年，除了弄清楚如何平衡工作和育儿，其实没有太多实际的事情要做，”他说。