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加拿大夫妇想留儿子100万现金，但又怕退休过不好

2025-02-09 08:39 来源：lucy

加拿大一对年薪13万，家庭资产260万的夫妇正处于人生转折点，他们想把100万现金遗产留给而儿子，但有担心自己退休生活过不好。

根据加拿大环球邮报报道，62岁的马克和59岁丽贝卡正处于人生“某种转折点，过去不再预示未来”。

这对夫妇最近还清了蒙特利尔房屋的抵押贷款。

而他们 24 岁的儿子仍住在家里，儿子已经完成了研究生学业并全职工作，因此他们不再有与教育相关的开支。

马克和丽贝卡拥有一家共同控股的咨询公司，他们各自从中领取薪水，将基本生活费用以外的任何盈余都留在公司。

扣除所得税和魁北克养老金计划缴款后，他们每年的工资总额为 130,000 元。

他们希望在大约五年后退休，每年的支出目标是税后 80,000 元。

马克和丽贝卡面临的最大挑战可能是即将继承的 100 万元遗产，他们想把钱留给儿子，但意识到他们可能需要自己动用其中的一部分。

与此同时，他们还在苦苦思索如何在“当前市场状况”下安全地投资这些钱，马克补充道。

他们到底应该一次性投入股市吗？还是分期投资？抑或买GIC？

先看看两夫妇的基本情况。

两夫妇每月税后净收入：10,830 元。
资产：公司现金和 GIC 300,000 元；
银行账户：26,000 元；
遗产：1,000,000 元；
马克TFSA：11,000 元；
丽贝卡TFSA：21,000 元；
马克RRSP：30,000 元；
丽贝卡RRSP：20,000 元；
固定缴款养老金计划的市场价值：200,000 元；
住所 1,000,000 元。

两夫妇资产总计：260 万元。

再看看两夫每月支出：

住房：

地税：735 元；

房屋保险：165 元；

电费：135 元；

取暖费：100 元；

房屋维护、花园：500 元

汽车租赁：500 元；

其他交通：530 元；

超市杂货：1,665 元，

餐饮、饮料、娱乐: 540 元

服装：210 元；

礼品：100 元；

个人护理：125 元；

宠物 255 元；

体育、爱好：210 元；

订阅：360 元；

其他个人：200 元；

医生、牙医：165 元；

人寿保险：135 元；

电话、电视、互联网：375 元；

应急资金：500 元

总计每月支出：7,505 元。

两夫妇现在每月税后净收入为10,830 元，换言之，他们每月还剩余 3,325 元留在他们的公司中。

下面看看环球邮报采访的理财专家马修·阿德里（Matthew Ardrey）怎么说。

阿德里先生说：“马克和丽贝卡希望继承的钱作为遗产留给而儿子，因此，我们把他们的退休计划视为根本没有继承任何遗产。”

为了确保该计划的可行性，Ardrey 先生使用蒙特卡罗模拟对其进行了压力测试，该模拟将随机性引入了许多因素，包括回报，以估计退休计划的成功率。

对于几乎所有现金，蒙特卡罗模拟几乎与直线预测相同，其中回报多年来保持不变。

根据蒙特卡罗分析，该计划的成功率为 84%，接近可能阈值，但仍需要一些改进，规划师说。

出售房地产是两夫妇晚年可以使用的一种选择。他们有一栋价值 100 万元的已付清房屋。

他们可以考虑的另一个选择是人寿保险，为儿子的未来遗产提供资金。

丽贝卡和马克问，投资遗产以备未来之需的最佳方式是什么。

专家表示：“所选择的资产组合将取决于他们是自己使用这些资金，还是在父母去世后全部留给儿子。”

他们可能还想考虑尽早将部分遗产留给儿子，也许儿子在 35 岁时可以更多地使用这些资金，而不是 65 岁，”专家指出。

对于丽贝卡和马克提出了在几年内逐步将资金投入股市的想法，规划师说：“从我对他们的了解来看，他们似乎非常厌恶风险，”“这是考虑在任何特定时间部署多少资金时的一个重要因素。”

从长远来看，假设经济和公司继续增长，逐步投资不会产生重大影响，他说，“但从短期来看，我相信这会给他们带来安慰。”他建议保留很大一部分尚未投资的资金，不要锁定。“这样，如果市场出现实质性回调，他们可以在较低的估值下进行更多投资，”阿德里先生说。

两夫妇问的最后一个问题是将继承的钱存入哪个账户。

“RRSP 不行，”规划师说。他们现在的收入相对较低，RRSP 扣除对他们几乎没有好处。他说，如果他们不想让 TFSA 留出空间用于自己的规划，那么这将是为儿子的未来收益提供税收保护的好地方。

他们还可以将儿子名下的部分资金投资于首套住房储蓄账户和 TFSA。“他们可以使用其中一部分资金帮助儿子购买首套住房，同时将应税收入限制在自己身上，”规划师说。

P.S. 马克夫妇不但不用供房子，而且还有260万资产，其中现金100多万，每月税后净收入超过10,000元，连他们都这么头疼，这叫其他人怎么活？

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