加拿大公务员提前退休后, 还能年入$10万!

图源：Galit Rodan/The Globe and Mail 

专家分析：62岁退休，生活无压力

来自万锦市的注册理财规划师Thuy Lam算了一笔细账。 

Lam表示，Ann-Marie的养老金计划显示其标准退休年龄为65岁，但她可在60岁时无减额领取养老金。也就是说，她完全可以在62岁退休，照样拿全额养老金，不必等到65岁。 

“多数固定福利养老金不会因为你延迟领取而多发钱，所以她在62岁退休时开始领养老金是合理的。”Lam说。

加拿大养老金（CPP）和老年金（OAS）若推迟领取，金额会增加，而两者都不会影响她的固定福利养老金。

假设她2028年退休，第一年收入预计：

• 养老金：$6.97万

• RRSP提款：$4万

• 非注册账户提款：$3.24万

• 总收入（税前）：$14.21万
  
  

扣除7,500加元TFSA供款与2.82万加元所得税后，她的税后收入为10.64万加元，刚好达到她的目标。

62岁退休，生活无压力。

是否该卖掉公寓？

Lam指出，如果Ann-Marie退休后继续持有公寓并维持每年10万支出，预计她的储蓄将在67岁耗尽。届时，她只能通过卖房或房屋净值贷款（HELOC）才能维持生活。

但如果她在退休时卖掉公寓，情况将完全不同。扣除房贷与销售费用后，她将获得约63万加元现金。

如果将资金部分存入TFSA，余下投资于非注册账户，她的资金预计可支撑终身，甚至到95岁时投资余额仍可达81.5万加元。

计算假设：投资年化收益率4.8%（扣除费用），通胀率2.1%。

租房的好处与风险

租房能让现金流更灵活。
目前她的公寓每月花费约3,500加元（含房贷与管理费），如果租一个每月2,500–3,000加元的房子，可节省500–1,000加元用于投资、旅行或支持父母。

Lam总结道：“卖房能让她更早获得可投资资产，同时减少每月支出，这两点都有助于提升她退休后的安全感。”

不过，租房也有隐患：租金上涨、房东卖房、合约不续等不确定性。

Lam建议她考虑面向退休群体的长期租赁房，或卖掉大公寓、换购小户型自住，作为“折中方案”。

税务与退休策略

作为单身退休者，Ann-Marie无法与配偶分摊收入，这意味着更多收入需以个人税率征税，甚至可能触发OAS削减。

专家建议：

• 提早从RRSP取款：在领取CPP/OAS前几年提前取出部分RRSP，以平衡未来应税收入。

• 推迟CPP与OAS到70岁：CPP可增加42%，OAS可增36%，既能降低OAS被削减风险，又能获得更高的终身保障。

• 持续利用TFSA：取款免税，增加灵活度与税务优势。

Ann-Marie是很多加拿大中产的缩影——努力工作、稳定收入、勤奋储蓄，但依然对“退休”充满不安。提前规划、精算税务，是让退休更安心的关键。