卡尼大改革！将推“开放银行”立法！

近日，加拿大联邦政府重申，将在“最早的时机”推动开放银行（Open Banking）立法。然而，随着时间推移，部分业内人士担忧，该项目的进展已经出现停滞。

所谓“开放银行”或“消费者主导银行”，是指允许加拿大个人和企业在数据安全前提下，将自身的银行金融数据授权共享给第三方机构，而不再局限于传统银行系统。这项变革若能实现，将极大改变加拿大人的理财方式，并为金融科技行业打开新局面。

开放银行能带来什么？租房也能提高信用分数？

开放银行的一大优势是整合金融信息，让用户可以在一个仪表盘上查看自己在不同银行的账户信息。对很多拥有多个账户的加拿大人来说，这无疑是效率与透明度的大幅提升。

此外，开放银行还可能实现“以租代征信”的功能。例如，用户只需每月按时支付房租，系统便可自动记录这些信用行为，从而帮助租客建立或改善信用评分。

各国纷纷推进，加拿大为何迟迟未动？

多国早已实施开放银行制度，而加拿大的步伐显得尤为缓慢。联邦自由党政府虽已于去年通过首轮相关立法，为建设开放银行奠定基础，但核心机制迟迟未正式出台。

根据加拿大金融科技行业组织 Fintechs Canada 的执行董事 Alex Vronces 介绍，政府在初期并未真正理解“消费者主导银行”的概念。虽然 2024 年联邦预算法案为该项目启动提供法律依据，并授权加拿大金融消费者机构（Financial Consumer Agency of Canada，简称 FCAC）主导开放银行框架建设，但后续关键立法 —— 即关于服务提供商认证与数据共享规则的细则 —— 仍然缺位。

联邦政府曾在 2024 年秋季财政声明中表示，目标是在 2026 年初实现开放银行的全面实施。然而，随着联邦大选后政局变化、春季预算未能如期出台，这一进程再度陷入不确定。

国家银行率先行动，自建开放银行机制

在联邦政府尚未完成立法的背景下，加拿大国家银行（National Bank of Canada）选择先行一步，自行推进开放银行策略。该行已允许获授权的金融科技公司，在用户许可下安全接入其数据库进行数据共享。

国家银行开放银行战略负责人 Natacha Boudrias 指出，目前行业对未来政策缺乏清晰认识，而春季选举更使得项目推进陷入停滞。“我们真诚希望政府能够尽早重启相关立法流程，而不是继续陷于无休止的‘咨询循环’。”她表示。

目前，市场上的数据共享大多依赖“屏幕抓取”（Screen Scraping）技术，即用户需将银行账户登录信息直接交给第三方应用使用。这种方式存在巨大隐私风险，因为用户几乎无法控制哪些数据被访问、被保存多久。

而开放银行则有望取代这一方式，用户可精确控制共享的数据范围、用途与时间，“建立起信任的轨道”，Boudrias 如此形容。

监管机构准备就绪，只等立法“按下启动键”

加拿大金融消费者机构（FCAC）专员 Shereen Benzvy Miller 在多伦多“开放银行博览会”上的发言中也指出，当前消费者对数据共享的隐私风险认知不足，因此该机构将致力于推动公众教育，建立信任基础。

她表示，未来消费者可“一键安全授权”，将金融数据分享给受信任的服务商。该机构将负责建立和审查一份公开的金融科技公司注册名录，获认证企业将获得特定标识，方便公众识别信任对象。

Miller 指出，FCAC 正在与联邦财政部合作制定统一规则，机构也期待财政部长尽快提出最终立法草案。

但 Vronces 警告称，如果政府再不行动，FCAC 虽拥有执行权，却无明确规则可依，将陷入“监管炼狱”。

“他们虽然有了任务，但却无从开展工作。”他说。

卡尼或成“开放银行”强力推动者，行业呼吁尽快“按下印刷键”

Alex Vronces 自七年前便代表金融科技行业开始就开放银行问题进行游说。他表示，现任总理马克·卡尼（Mark Carney）有望成为该项目的强力支持者。Carney 曾任英格兰银行行长，在其任期内，英国于 2017 年成功推出开放银行系统。

Vronces 认为，在卡尼改革加拿大经济、提升生产力的战略目标中，开放银行将扮演关键角色。该机制有望激活整个金融行业，迫使大银行提供更多元化的服务，与金融科技公司展开更充分的竞争。

目前，他与联邦政府的初步沟通令人振奋，预计第二阶段立法有望于今秋与联邦预算一同推出。

“整个开放银行框架就像一本已排好版的杂志，只差最后一点润色。”Vronces 说，“政府只需按下‘印刷’按钮，便能兑现承诺。”