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买房那些事:买了房子就万事大吉了吗?(2)

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以上张某遭遇的不幸并非个例,是所有在北美购房人士需要正视的重要问题。解决这些问题的其中一个有效办法,就是购买北美人寿保险。

 

我们华人如果是从中国大陆移民过来,对人寿保险,甚至对整个保险业都有很强的怀疑或敌视。这可能跟国内保险业的不规范,以及存在大量的欺诈行为有关,就像我们对待中国股市的态度一样,尽管西方的股市是一种成熟正当的金融投资渠道。

 

其实,房产、保险、股票,是三项同等重要和有效的投资与保值的方式,只是如何选择和分配比例,因人而异。

 

 

那么北美的人寿保险究竟有哪些重要功能呢?

 

家庭保障

正如盖房子必须打地基一样,人寿保险是做家庭财务规划的基础,很关键。房子盖得越高大,地基就要挖得越深厚。所以,如果你有房子或孩子,或者两者兼具,你一定要有足够的人寿保险。

 

 

事实证明,买房子或生小孩也确实是大多数人购买人寿保险的主要原因。有足够的人寿保险做保障,一旦发生不测时,可以保证配偶和孩子以后的生活不受影响。这对于贷款购房的家庭尤其重要。

 

积累资金的方式

人寿保险中的终身寿险,有现金价值。一旦出事,家人可以拿到身故赔偿金;如果不出事,在需要时可把现金取出来,作为子女的大学教育基金或补充退休收入。传统观念认为保险收益率低,但时代在进步,保险产品也在不断演变。

 

 

人寿保险中的指数型万能寿险( Indexed Universal Life Insurance ),保单里的现金值跟着全球大盘指数S&P500增长,基本上可以做到永久保本不亏钱,并且长期收益率高於普通投资者自己投资的股票债券。

 

强迫型储蓄或投资

每月保费固定从你银行账户划出,等于强迫你储蓄,改变一些人消费上瘾的毛病。坚持 10 年或者更多年後,你的保单可以为你积累一笔很可观的财富。

 

 

税务优势

人寿保险的现金值是利滚利的收益,这个收益不用缴税;在保单有效时取/借现金出来使用,也没有税;如果人去世了,身故赔偿金仍然不用缴所得税。若把人寿保险设置成『不可撤销的信托』,其死亡理赔也不用缴遗产税。在某些合格的养老计划的保费还可以抵税。这对于手中有房的老移民家庭来说相当有利。(待续)

 

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发布者: 游客     

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